Автокредитование в текущем году: планы и прогнозы

Российский автомобильный рынок становится все сильнее и сильнее зависим от автокредитов.

По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ) в 2013 году 45,8% автомобилей были приобретены в кредит, против 33,6% годом ранее.

При этом средний размер действующего автокредита на данный момент составляет 510 тыс. руб., в то время как средняя цена нового легкового автомобиля равняется 28 340 американских долл. – эту цифру озвучивает аналитическое агентство «Автостат».

Директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков настроен вполне оптимистично и прогнозирует на 2014 г. дальнейшее усиление влияния кредитования на развитие российского авторынка. Алексей Волков:

–Сохранение тенденции сокращения продаж автомобилей при 20-процентном росте автокредитования в 2014 году приведет к увеличению доли новых «кредитных» автомобилей до 60%.

Этому способствует несколько факторов и в том числе улучшение кредитной дисциплины заемщиков – в 2013 г. коэффициент просроченной потребительской задолженности в этом секторе снизился с 4% до 3,6%.

Напомню, данный коэффициент рассчитывается как соотношение остатка по займам, выплаты по которым просрочены более чем на 30 дней, к общему объему выданных потребительских кредитов с поправкой на ряд отраслевых параметров.

Однако ряд экспертов не разделяет оптимизма Алексея. В частности директор агентства «Автостат» Сергей Целиков считает, что резкое снижение курса рубля может негативно отразиться на развитии и увеличении объемов рынка автокредитования:

–Сейчас у банков появился довольно ощутимый валютный риск. Поэтому им проще переключиться на иностранную валюту, гарантирующую большую доходность, и образно говоря отсидеться, чем выдавать кредиты в рублях под не очень высокий процент.

По этой же причине значительно увеличивается и риск повышения кредитных ставок на автокредиты. Сергей Целиков:

–Валюта сыграет на инфляцию, инфляция на ставки. То есть объективно предпосылки к росту ставок есть. Все зависит от позиции банков и возможно самого верхнего руководства страны, которое у нас, как вы знаете, может иной раз встрепенуться и «взять все под жесткий личный контроль».

Алексей Волков:
–Я думаю, в вопросе ставок многое будет зависеть от компенсации валютных рисков, поэтому на лицо все тенденции к тому, чтобы ставки по рублевым кредитам подросли. Но в каких масштабах это произойдет – сложно сказать.

Нельзя сбрасывать со счетов весомый фактор высокой конкуренции в финансовом секторе, и именно конкуренция должна в значительной степени сдержать рост ставок.

Автопроизводители со своей стороны так же обещают приложить все усилия к тому, чтобы не допустить удорожания кредитных ресурсов. В их руках имеется весьма эффективный механизм для этого – кэптивные банки в большей степени и фирменные партнерские программы с коммерческими банками в меньшей.

По словам руководителя направления по финансовым продуктам Volvo Car Russia Екатерины Градниковой кэптивные банки в отличие от коммерческих не так заинтересованы именно в высокой прибыльности своей деятельности, их основная задача иная – поддержка продаж автотехники и в контексте наиболее эффективного решения этой задачи они могут проявить большую гибкость.

Екатерина Градникова:
–Мы ратуем за то чтобы ставки оставались на текущем уровне. В начале года один из наших партнеров даже немного снизил свои тарифы, и пока у нас не прогнозируется рост ставок банков партнеров нашей программы.
Но насколько мы знаем по прошлому опыту это может произойти достаточно быстро и, к сожалению, контроль над этим процессом мало кто имеет, потому что банки – организации коммерческие, работают по своим правилам, условиям и проч.
В долгосрочной перспективе падение курса рубля, конечно же, может оказать самое прямое влияние на банковский процент как впрочем, и многие другие экономические факторы.

Тем не менее, буквально все эксперты сходны во мнении в том, что кредитные институты, несмотря на все негативные процессы, происходящие сейчас в российском экономическом и финансовом секторе, будут все равно стараться предлагать клиентам более и более привлекательные программы.

При этом прокатившаяся волна закрытия банков именно на сегмент кредитования заметного влияния не окажет. Аналитики НБКИ в начале текущего года по своей базе посчитали количество заемщиков приходящееся на банки с отозванными лицензиями и выяснили что это число ничтожно мало – лишь 0,05%. Алексей Волков:

–Да, некоторое количество банков мы потеряли. Но на рынок кредитования существенного влияния прекращение их работы не окажет.

Безусловно волна отзывов подорвала доверие к банкам с точки зрения вкладов, а кредитование это штука противоположная. По большому счету человеку совершенно не важно где брать деньги, главное что бы это было выгодно потребителю по цене, срокам и проч.

Здесь надо понимать то, что кредитные обязательства перед банком в связи с отзывом у него лицензии никуда не исчезает. Оно по-прежнему сохраняется и его необходимо исполнять.

В процессе конкурсного производства, безусловно, этот кредит может быть передан новому кредитору. Но в соответствии с законодательством изменять его условия без согласования с заемщиком нельзя.

Единственный минус, который тут присутствует в силу определенного несовершенства закона о кредитных историях, это то что временная администрация банка не обязана сообщать в бюро кредитных историй информацию о погашении кредита.

И поэтому кредит повиснет непогашенным (тут важно не путать – он будет считаться не просроченным, а именно непогашенным). Потом информация дойдет, но некоторое время будет присутствовать подобная неопределенность.

Однако принятые поправки в закон эту проблему закрывают и обязывают временную администрацию передавать в бюро сведения об обслуживании кредита, поэтому с середины года и эта проблема уйдет.