Автокредитование: азбука потенциальных заемщиков
Российский рынок автокредитования в настоящий момент уже вполне сформировался, достигнув своей зрелости. Сегодня мы можем говорить о довольно-таки цивилизованном рынке, на котором к минимуму сведены всевозможные мошенничества и «подставы».
Ведь клиентам, на первый взгляд, предлагаются адекватные, соответствующие современным требованиям кредитные программы, большинство из которых так или иначе унифицированы.
Тем не менее по-прежнему сохраняется риск получить совсем не то, на что потребитель изначально рассчитывал, как в части условий сделки, так и комплектации автомобиля.
Эти, скажем так, несоответствия трудно назвать жульничеством и являются они скорее следствием невнимательности покупателя, нежели злонамеренным действием продавца. Хотя иной раз и последнее имеет место, ну да обо всем по порядку.
Итак, ситуация предельно проста – вы приходите в салон и вам сразу предлагается несколько кредитных программ. Среди них, как правило, программа кэптивного банка или специальные фирменные программы банков-партнеров, а так же несколько стандартных программ. Что предпочесть?
Кэптивные или партнерские программы самые надежные и удобные в плане погашения задолженности. Для них кредитные учреждения обычно выбираются по федеральному принципу, чтобы потребитель мог вносить установленные суммы без проблем в любой точке страны.
В таких программах все прозрачно и в принципе отсутствуют малоприметные условия, написанные, как водится, «мелким шрифтом».
Руководитель направления по финансовым продуктам Volvo Car Russia Екатерина Градникова:
–Партнер по фирменной кредитной программе должен обеспечить нам работу со всеми существующими и планируемыми дилерскими предприятиями. Таким образом, снимаются любые проблемы с оплатой кредита для наших клиентов.
А вот в сегменте стандартных программ возможны варианты и некоторые, мягко говоря «вольности». Принципиально важно первым делом уточнить с какими дополнительными затратами может быть сопряжен кредит.
К таким затратам относятся платежи за открытие счета, за перевод денег через странные терминалы, за ведение ссудного счета и прочие расходы.
Нередко подобные вещи пишутся как раз тем самым пресловутым «мелким шрифтом». Справедливости ради стоит отметить, что сейчас все это практикуется все реже и практически исключается крупными уважающими себя банками, но, тем не менее, – проверяйте, чтобы внезапно не всплыла совершенно не нужная вам скрытая выплата.
Далее, после того как вы внимательно, до каждой последней буквы и цифры прочитали кредитный договор проанализируйте тариф в контексте срока финансирования.
Здесь уже вам самому нужно определиться с приоритетами, но учтите что и тут так же возможны некоторые подводные камни – нередко при низком тарифе в договоре может содержаться пункт о возможном изменении кредитной ставки.
А это – вы уже сами понимаете насколько – широкое поле для «вольного творчества», напрочь убивающего вашу выгоду и радость от обладания новым автомобилем.
Теперь о рассрочках и кредитах с нулевой ставкой. Для того чтобы не запутать читателя мы не будем акцентироваться на том в чем между ними разница, отметим лишь наиболее важное.
Так вот в любом из этих случаев речь идет о субсидировании ставок, а в настоящее время единственным механизмом такого субсидирования является снижение стоимости автомобиля, которое кто-то должен компенсировать.
Екатерина Градникова:
–Конечно же эти затраты кто-то берет на себя. Либо дилер, либо производитель, либо они оба в определенных долях. Банк партнер так же может предоставить специальные условия, что часто делают кэптивные банки автомарок, потому что они в меньшей степени ориентированы на прибыль в отличие от независимого коммерческого банка.
Их главная задача – обеспечить эффективную поддержку продаж автомобилей. То есть участвовать в субсидировании могут все стороны, чтобы затраты клиента по кредиту стали ниже. Но в этой связи надо четко понимать – субсидия это не скидка на машину это именно компенсация затрат клиента на обслуживание кредита.
То есть кредит под 0% бесплатным не бывает никогда. Если речь идет о «нуле» процентов, то возможно в объявляемой стоимости уже заложены какие-то затраты на получение заемных средств. Очень редко, но особо смелые дилеры предлагают рассрочку от своего имени.
Такая рассрочка дается на предельно короткий сорок с высоким первоначальным взносом, поскольку дилерское предприятие берет на себя все риски по оплате клиентом полной стоимости в обозначенный период времени.
И особенно аккуратными с рассрочкой (равно как и с кредитами под удивительно низкую ставку) нужно быть при приобретении автомобиля не у авторизованного дилера в салоне, а на товарной площадке некоей фирмы не имеющей официально зарегистрированных отношений с автопроизводителем.
Вот тут-то различные манипуляции проявляются в полной красе. Предусмотреть все довольно сложно но наиболее распространенный способ это как раз закладывание в объявленную стоимость машины затрат на кредит.
Чаще всего схема элементарна – вы заказываете одну комплектацию, вам предоставляют другую, как не трудно догадаться более дешевую. Причем «сэкономить» стараются на самых малозаметных опциях: «докатка» вместо полноценной «запаски», кондиционер с расширенным функционалом вместо климат-контроля, более дешевый цвет, более дешевые колеса...
Поэтому прежде чем поставить окончательные подписи в документах проверьте комплектацию автомобиля, соответствует ли она той, на которую вы рассчитывали.
Ну и напоследок такой нюанс. В жизни произойти может всякое: сегодня вы успешный, платежеспособный заемщик, а завтра… Но отчаиваться не стоит. Марки и дилеры, как правило, в таких проблемах своих клиентов не поддерживают, поэтому сразу же напрямую обращайтесь в банк.
Сегодня банки (после того как наелись «плохими» долгами в 2008-2010 гг.) особым желанием получить в счет оплаты займа автомобиль с которым потом непонятно что делать не горят. Поэтому они готовы к компромиссу и открыты к рефинансированию задолженности.
Комментарии читателей
Что то Вы скромно подсчитали... Машина стоимостью в 244 000 обходится мне в половину миллиона, не считая страховок...
бросает граждан на произвол судьбы :)) сами всё, сами..
только государство не забывает драть с граждан деньги :))
... представьте что для того чтобы купить машину за лимон руб. надо отдать государству 0,7 млн руб \:)) Не хило??