Выдавать кредиты банки уже боятся

Несмотря на то, что денег у банков предостаточно, еще года два они будут кредитовать неохотно

Если еще год-полтора назад российские банки страдали от отсутствия денег (ликвидности), то теперь средства у них есть. Но выдавать кредиты они не спешат — опасаются. Пуганая ворона куста боится, как говорится. Скорее всего, в ближайшие годы те времена, когда банки ставили свои офисы по выдаче потребительских кредитов чуть ли не в подземных переходах и на перронах железнодорожных вокзалов, не вернутся.

К такому выводу пришла аудиторская фирма PricewaterhouseCoopers (PwC), проведя соответствующее исследование. Несмотря на то что денег у банков теперь предостаточно, еще года два они будут неохотно выдавать кредиты, считают специалисты компании.

Чего же боятся банки? Все того же – невозвратов. По этой причине они никому не верят и не желают расставаться с деньгами. Их, впрочем, не то чтобы не выдают, но предлагают под повышенные проценты. Последний пример – кредит в 50 миллионов долларов под 29% годовых, выданный «Банком проектного финансирования» девелоперу «Миракс Групп» сроком на полгода и под залог первоклассной офисной недвижимости, о котором недавно сообщалось в прессе. В этом кредите, как в зеркале, отражены страхи всей банковской системы.

А бояться есть чего. Большая проблема для банков и всей экономики — закредитованные компании. Многие заемщики взяли кредитов больше, чем им было нужно для развития бизнеса, и теперь нужно думать об уровне долга во всей российской экономике, а не только об уровне просрочки. Необходимо найти ответ на вопрос, как освободить экономику от чрезмерной долговой нагрузки, чтобы банковская система не оказалась в дефолте.

В течение 2010 года компаниям предстоит выплатить только по внешним долгам $85,5 млрд, отмечается в исследовании PwC. По оценке ее экспертов, доля проблемных кредитов может увеличиться, учитывая сокращение кредитных портфелей.

Данные ЦБ говорят, что на 1 февраля просроченная задолженность перед банками превышала 1 трлн рублей, большую часть — 760,4 млрд рублей — компании вовремя вернуть не смогли. За 2009 год просроченная задолженность перед банками выросла на 140%, а кредитный портфель снизился на 0,2%.

Доля проблемных кредитов достигнет пика в 20-25% в этом году, а снижение начнется в следующем, считают эксперты рейтингового агентства Moody's. Проблемными могут стать 30-50% реструктурированных кредитов, полагает аналитик агентства Евгений Тарзиманов. «Если банки держат около 20% плохих кредитов, то они вряд ли смогут активизировать кредитование»,— сказал Тарзиманов Интерфаксу.

Дополнительные риски банкам несет высокий уровень зависимости от крупных заемщиков. Объем кредитов, выданных 20 крупнейшим заемщикам, составляет 240-250% капитала банковского сектора. Нормальным же считается уровень в 50%, отмечают аналитики Moody's.

То есть банки, всегда испытывавшие пиетет перед крупными заемщиками, выпрыгивая из штанов, кинулись кредитовать крупные компании и засыпали их деньгами. При этом они надеялись авось, но грянул кризис, и «авося» не получилось. Теперь приходится сидеть на деньгах и дрожать.

Некоторые аналитики полагают, что сворачивать антикризисные меры в банковском секторе еще рано. Но от докапитализации через ОФЗ и коротких дорогих госденег большинство банков фактически отказалось. Банкиры признают, что о рисках приходится думать применительно и к существующим, и к еще не выданным кредитам. Эффективность российской экономики под большим вопросом, и непонятно, будут ли верны расчеты, сделанные ранее, говорят они.

России нужно решать проблему закредитованности компаний, иначе банковская система окажется под угрозой дефолта, считают эксперты PwC. В переводе на русский это означает, что в скором времени компаниям понадобится еще раз оказывать государственную помощь. А это, в свою очередь, будет означать, что к ним вернутся те налоги, которые они ранее выплатили в казну. Таким образом, выйдет, что компании работают сами на себя и толку от них государству – чуть.

Несмотря на все это, представители финансовых властей и некоторые эксперты почему-то полны радужных ожиданий в отношении роста объема кредитования. Они надеются, что в этом году банки выдадут кредитов на 15-20% больше, чем в прошлом. Улучшающаяся экономическая ситуация и административный нажим правительства, мол, не позволят им сидеть на мешках с деньгами.

В то же время трудно себе представить, какими мерами власти могут вынудить банки выдавать больше кредитов, не говоря уже о снижении ставок. Во всяком случае, раньше это у них не получалось. Если банкам будет выгоднее и спокойнее вкладывать деньги во что-то другое, а не в кредиты, то они так и поступят.

Тем не менее глава Банка России Сергей Игнатьев уверен, что рост кредитного портфеля по итогам этого года составит как минимум 20%. При этом Центробанк также говорил о том, что доля просроченной задолженности в российских банках к середине 2010 года может вырасти до 9—11% кредитного портфеля, а с середины года она начнет снижаться.

Леонид Рудницкий