Подержанный автомобиль в кредит: чудес не бывает

В условиях низких российских доходов в кредит покупают не только новые автомобили, но и подержанные. 

Последние несколько лет дилеры совместно с автопроизводителями активно развивают направление trade-in – торговлю подержанными автомобилями. Как отмечают эксперты, данный сектор отличается большим постоянством и предсказуемостью по сравнению с продажами новых авто.

Руководитель практики по оказанию услуг предприятиям автомобильной отрасли PwC в России Стенли Рут: «На крайне волатильном, переменчивом российском автомобильном рынке сегмент подержанной автотехники остается привлекательным островком стабильности».

Подобное положение вещей привело к тому, что ставки по автокредитам на «бэушные» машины практически сравнялись со ставками на новые авто. Отличия могут составлять лишь незначительные 1-3%. В такой ситуации использование для покупки так называемых потребительских кредитов теряет всякий смысл. Даже с учетом непременного довольно дорогого страхования КАСКО.

Руководитель департамента автомобилей с пробегом Major Expert Давид Павлов: «Целевой кредит по определению дешевле, поскольку банки могут точнее просчитать риски и имеют в своем распоряжении предмет залога. В среднем на рынке ставки по автокредиту на подержанный автомобиль сегодня лежат в районе 7-12% в зависимости от суммы и срока. КАСКО обойдется около 10%. А аналогичный потребительский кредит будет стоить от 20% без учета всевозможных комиссий и прочих платежей, которые запросто доведут его до 25-27% и выше».

Действительно, разнообразные комиссии: за открытие счета, за его ведение, за совершение тех или иных операций и проч. добавляют не такую уж и маленькую сумму. И не забывайте, что потребительский кредит так же нужно застраховать – это еще 2-3%.

Единственный вариант, при котором потребительский кредит может оказаться привлекательным, это лишь когда нужна небольшая сумма (до 150-200 тыс. руб.) на короткий промежуток времени (до 1 года). При таких условиях банки могут предоставить заем под 11-15% годовых. Но опять же помните про комиссии и страховки.

Вообще в любом случае при оценке потребительского кредита нужно анализировать его не с точки зрения годовых, а с точки зрения эффективных процентных ставок, которые учитывают всю финансовую нагрузку, ложащуюся на получателя (за исключением страховки). Сегодня по закону банки должны обязательно их указывать.

Еще один важный аспект в расходах при приобретении авто – страхование КАСКО. Потребителское кредитование его не требует, и реальная экономия в год может достигать значительных сумм в зависимости от возраста и стажа водителя. Правда все риски в этом случае ложаться на свежеиспеченного владельца авто. Впрочем, есть способы сэкономить и купить страховку лишь по необходимым рискам, предварительно узнав нюансы страхования. 

В отличие от ОСАГО, где законом регламентированы все входящие в пакет услуги, КАСКО такого четкого и единообразного описания не имеет, а поэтому каждой страховой компанией интерпретируется по-разному. В этой связи необходимо очень внимательно читать договор на предмет страховых случаев и особенно ситуаций, в которых автовладельцу будет отказано в выплате страховки.

Нередко причиной отказа может служить нарушение застрахованным правил дорожного движения при совершении ДТП, подтверждение его вины за аварию и т. д. Все эти нюансы значительно снижают эффективность подобного страхования, но на процентных ставках зачастую абсолютно не отражаются.

Кроме того, КАСКО может разделяться в зависимости от рисков на страхование «Угон» и «Ущерб». Обязательно уточняйте, какой вид страхования (или оба сразу) предлагает страховая компания, озвучивая определенные проценты.

И не бойтесь самостоятельно выбирать страховщика с наиболее подходящими вам условиями. Сейчас, как правило, автосалоны предлагают покупателям на выбор 3-5 СК, говоря, что с другими у них нет соглашения о сотрудничестве.

Представители Федеральной антимонопольной службы могут трактовать данный факт как «навязывание клиентам невыгодных условий договора страхования, приводящих к ограничению конкуренции».

Прецеденты разбирательств в отношении даже очень крупных операторов рынка уже имелись. Поэтому если ни одно из предложений вас не устраивает, смело озвучивайте свои пожелания. Если в автосалоне работают адекватные сотрудники, они обязательно к вам прислушаются.