Что делать, если кредитное бремя оказалось непосильным?

Кризис аукнется рядовым гражданам безработицей. Наиболее алармистские эксперты считают, что ее уровень составит 7,5% от работоспособного населения страны.

Кризис аукнется рядовым гражданам безработицей. Наиболее
алармистские эксперты считают, что ее уровень составит 7,5% от
работоспособного населения страны. Потеря дохода - это
невозможность дисциплинированно погашать ранее взятые кредиты.
Ниже - наша инструкция: как поступать, если кредитное бремя
оказалось непосильным.

Начнем с того, что штрафы и пени, даже за незначительную
задержку кредитного платежа, составляют 0,1-2% за каждый день
просрочки на оставшуюся сумму задолженности. Так, просроченный
платеж в размере $1000 может стоить заемщику от $7 до $140.

После очередной невыплаты второго платежа, согласно требованию
Банка России, долг признается проблемным и становится «головной
болью» банка. Тот обязан из своей прибыли создать резерв на
счетах в размере 100% от суммы невыплаченного долга.

Работу с проблемными заемщиками на начальном этапе, в период
первой-второй задержки платежей, проводят сотрудники кредитного
отдела. Как правило, общение с ними ограничивается напоминанием
клиенту его обязанностей по выплате заема.

Однако бегать за клиентом никто не будет. Отношения кредитной
организации с заемщиком в полной мере описаны в договоре. Поэтому
«не знал», «забыл», «не предупреждали» для банков оправданием не
являются.

Если действия сотрудников кредитного отдела никакого влияния
на заемщика не оказали, в дело вступает «тяжелая артиллерия» -
служба безопасности банка. У них аргументы посерьезнее. Но если в
банке понимают, что вернуть кредит невозможно, тогда долг продают
специальным коллекторским агентствам.

Финальной стадией в процессе возврата долгов является
обращение кредитора (банка или коллектора, который становится
новым собственником долга) в суд, где он может потребовать
продажу залога, если таковой имеется. По решению суда квартиру
или машину, заложенную в банке, реализуют с аукциона. Однако
заемщику это невыгодно. По согласованию сторон, если у того
возникают проблемы с деньгами, он может самостоятельно
реализовать имущество по рыночным ценам.

Другое дело - потребительские экспресс-кредиты, которые не
предполагают залога. В этом случае суд вынесет решение об аресте
счетов и имущества гражданина на сумму, достаточную для погашения
долга. Все эти действия имеет право осуществлять судебные
приставы. В их арсенале: арест имущества для дальнейшей продажи,
наложение штрафа и удержание до 50% заработной платы.

Судебный пристав с понятыми имеет право прийти домой и на
работу. По закону «Об исполнительном производстве» приставы, имея
на руках судебное решение об аресте имущества, обязательно
изымают обнаруженные при описи денежные средства в любой валюте,
драгоценные металлы (включая их лом) и камни, ювелирные изделия.
Приставы опишут все имущество, которое найдут в помещении, даже
если оно не принадлежит должнику. Чтобы изъять из описи не
принадлежащее должнику имущество, его родственникам, например,
придется подавать в суд.

Впрочем, существует перечень имущества, которое, согласно
Гражданскому кодексу, нельзя конфисковать за долги:

- жилье, если для должника оно является единственным;

- земельные участки, использование которых не связано с
предпринимательской деятельностью;

- предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи
индивидуального пользования (одежда, обувь и прочее), за
исключением драгоценностей и других предметов роскоши;

- имущество, необходимое для профессиональных занятий
должника;

- домашний скот, птица, пчелы и корма для их
содержания;

- хозяйственные строения;

- продукты питания; топливо, необходимые семье должника для
приготовления своей ежедневной пищи и отопления;

- средства транспорта и другое необходимое гражданину в связи
с его инвалидностью имущество;

- призы, государственные награды, почетные и памятные знаки,
которыми награжден должник.

Если должник не может погасить свой долг из-за того, что попал
в тяжелую финансовую ситуацию, ему следует незамедлительно
сообщить об этом банку или коллектору. Прятаться от кредитора
невыгодно самому заемщику, так как у банка уже через месяц
просрочки по весьма распространенным условиям кредитного договора
появляется право досрочного истребования ссуды. То есть банк
вправе потребовать погасить всю сумму долга немедленно.

Если погашение кредита - в интересах банка, он составит график
индивидуальных платежей и предоставит отсрочку. В особых случаях
можно говорить о снятии с должника части штрафов и пени. Но даже
в суде должник может требовать от кредитора мирового соглашения
на приемлемых для него условиях, ссылаясь на трудные жизненные
обстоятельства.

Продажа имеющегося залога также может быть выходом из
непростой ситуации. Реализацией имущества с согласия банка может
заниматься сам заемщик. Если ему удастся продать залог выгодно,
то больших потерь при расторжении кредитного договора он не
понесет. Ведь в таком случае все ранее выплаченные по кредиту
деньги возвратятся к нему почти в полном объеме (за исключением
ссудных процентов). Одобрение банка в сделке купли-продажи
необходимо лишь для того, чтобы залог не продавался по заниженной
цене.

Еще один способ решить проблему - перекредитоваться в другом
банке на более выгодных условиях. Иными словами, погасить старый
кредит за счет нового, выданного под более низкие проценты. Такая
процедура называется рефинансированием ссуды. Однако сегодня этот
вариант неактуален - все больше банков ужесточают условия выдачи
кредитов, вряд ли они захотят рефинансировать чужой долг.

Однако все эти советы подходят тем заемщикам, с которыми банки
ведут честную игру. Но случается и так, что кредитные организации
намеренно доводят дело до критической точки, стараясь увеличить
сумму долга и толком не объясняя своему заемщику, чем ему грозит
дальнейшее затягивание с выплатами. В результате долг становится
по-настоящему неподъемным, а впереди маячит судебное
разбирательство с неблагоприятным исходом - конфискацией
имущества. В этом случае можно обратиться к антиколлектору.

Антиколлекторы - это юристы, специализация которых состоит в
защите интересов заемщиков перед банком или коллекторским
агентством. Они помогают заемщикам минимизировать штрафы за
просроченные кредиты, снизить претензии банка к должнику. Это
можно сделать на основании 333-й статьи Гражданского кодекса -
«Уменьшение неустойки». Но все-таки лучше до судов и юристов дело
не доводить.