Российскому кредитному рынку предсказали скорый обвал

Ситуация, сложившаяся на российском рынке кредитов, грозит обернуться дефолтом. Такой вывод содержится в исследовании, которое провел «Связной банк» проанализировав финансовую состоятельность обращавшихся к нему граждан (более 4 тысяч человек ежедневно) и данные бюро кредитных историй «Эквифинанс» и НБКИ.

Как рассказал «Ведомостям» директор департамента розничного риск-менеджмента банка Андрей Козляр, люди не соизмеряют свои доходы с кредитной нагрузкой, увеличивают потребление в долг, а банки используют это для наращивания портфелей.

Так, в 2012 году доля заемщиков, имеющих пять и более кредитов, выросла с 6 до 19 процентов. В среднем долг каждого из них превышает полмиллиона рублей, при том что, согласно данным Росстата, среднегодовой доход россиянина — около 245 тысяч.

Кроме того, нередко люди попадают в «кредитный круговорот»: чтобы частично погасить предыдущий займ, они каждые 4-6 месяцев обращаются за новым. В результате кредитная история у такого клиента оказывается хорошей и банки всякий раз ссужают ему все большие суммы.

Статистика одного только «Связного» показала, что клиенты в течение следующих двух лет наращивают свою задолженность более чем в 3 раза. Однако если когда-нибудь такому человеку не удастся получить новый кредит, то «посыпятся» все прежние займы, предупреждает Козляр.

На этом фоне упала эффективность взыскания долгов. Как показал анализ Frank RG, в начале 2011 года банкам удавалось вернуть себе 60 процентов платежей, просроченных на 1-2 месяца, и 40 процентов — свыше 2 месяцев. Теперь же эти показатели снизились до 40 и 20 процентов соответственно. Козляр уверен, что дело здесь не в плохой работе банкиров и коллекторов: просто у должников нет денег, чтобы возвращать такие объемы кредитов.

По данным ЦБ, сейчас в портфелях российских банков находится 426,6 миллиарда рублей проблемных розничных кредитов, платежей по которым не было 90 дней. За январь-май их объем вырос на 92 миллиарда против 50 миллиардов за весь прошлый год. Всего же россияне, по состоянию на июль, ссудили у банков 8,8 триллиона рублей — в два раза больше, чем в 2011-м.

Остроту проблемы признали и в Центробанке. Сейчас ведомство прорабатывает несколько возможных решений этого вопроса. В частности, речь идет о том, чтобы прописать в законе максимальную ставку по кредиту, обязать банкиров учитывать отношение долга к доходу заемщика, а также ввести уголовное наказание за «ростовщический процент».