Россия – страна банкротов?

Рост просроченной банковской задолженности по кредитам опережает все макроэкономические показатели 

Накануне Нового года принято подводить итоги и строить планы на будущее. В крупнейших коллекторских агентствах – «Секвойя кредит консолидейшн» и Национальной службе взыскания – провели свой профессиональный аудит – посчитали количество «плохих» долгов, которые тяжким бременем повисли в кредитных историях российских граждан. Цифры получились просто убийственные!

В текущем году задолженность физических лиц по банковским кредитам выросла на 43,6% и составила 448 миллиардов рублей. Долги микрофинансовым организациям увеличились на 75% и составили 28 миллиардов рублей. Просроченные платежи за телекоммуникационные услуги тоже поставили свой рекорд: рост на 24%, общая сумма – 22,5 миллиарда рублей.

На необеспеченные займы – потребительские кредиты или ссуды по кредитным картам – приходится основная масса долгов (78%). Еще 14% просрочки допущено по автокредитам и 3% – по ипотеке. Такое соотношение коллекторы называют предсказуемым, потому что кредиты на покупку автомобиля или недвижимости обеспечиваются в качестве залога самой покупкой. Бороться с ними проще.

Рост объема задолженности – не единственный пугающий факт. Увеличивается и закредитованность населения. В «Секвойе» говорят, что если еще пару лет назад два одновременно взятых кредита были редкостью, теперь часто встречаются клиенты, у которых по пять-семь кредитов. На их обслуживание уходит до 45% от ежемесячного дохода заемщика.

При этом значительная часть российских банков проводит двойственную политику. С одной стороны, продолжает навязывать займы, запуская массированные рекламные кампании в печати и на телевидении, с другой – как только кредит переходит в разряд проблемных, тут же передает его коллекторам для выбивания долгов. Если раньше профессиональным взыскателям передавали просроченные кредиты, которые не обслуживались в течение 90 дней, то теперь достаточно пропустить по оплате всего лишь месяц – и долг уходит под контроль коллекторов.

«Кредитные организации начали более активно избавляться от плохих долгов из-за ужесточения требований регулятора, который пытается охладить рост необеспеченных кредитов, чтобы снизить риски системы и долговую нагрузку на население», – отмечает заместитель руководителя отдела «Эксперт РА» Михаил Доронкин.

Регулятор, то есть Центробанк, внимательно следит за ситуацией с просроченной задолженностью и принимает достаточно жесткие меры по ее сокращению. В марте распоряжением ЦБ были в два раза увеличены минимальные резервы по необеспеченным розничным займам. За счет этого значительные суммы были выведены из банковского оборота. Еще один неприятный сюрприз кредитным организациям регулятор преподнес 1 июля, увеличив коэффициенты риска по высоким ставкам. Да и отзыв банковских лицензий, который в последнее время принял массовый характер, на руководителей финансовых структур и членов советов директоров тоже действует отрезвляюще.

«Меры ЦБ заставят банки активнее избавляться от розничных плохих долгов, – говорит начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий. – Ведь эти токсичные активы будут создавать чрезмерную нагрузку на капитал и способствовать чрезмерному снижению норматива достаточности капитала Н1. Следствие закручивания гаек – выдавливание плохих долгов из банков».

А заместитель председателя Центробанка Михаил Сухов пообещал в наступающем году в очередной раз увеличить коэффициенты риска по необеспеченным потребительским кредитам.

Однако сами граждане зачастую очень легкомысленно относятся к своим растущим долгам. По мнению заместителя генерального директора по продажам и маркетингу «Секвойи» Елены Тереховой, в будущем году объем просроченной задолженности увеличится еще на 10-15%, и эта тенденция тревожит и самих коллекторов.

«В среднем один должник имеет более одного проблемного кредита, средний показатель составляет 1,3, а максимальный – 17 просроченных займов разным банкам, – отмечает Терехова. – Если темпы прироста кредитной нагрузки сохранятся, то уже в 2015 году мы можем оказаться в ситуации массовых дефолтов по розничным необеспеченным кредитам».

Вот так: разговор идет уже о массовом разорении. А старший вице-президент Национальной службы взыскания Сергей Шпетер обращает внимание на еще один стремительно растущий вид задолженности – за услуги связи. Речь идет о счетах не за телефон, а за интернет: «С учетом того, что подавляющую долю в средствах связи имеют смартфоны, постоянно подключенные к интернету, фактор роуминговой задолженности за интернет начинает играть очень серьезную роль. К сожалению, выезжающие за рубеж россияне часто это не учитывают и в итоге получают счета на десятки тысяч рублей. И, несмотря на то, что в прессе неоднократно появлялись предостережения, число случаев образования роуминговой задолженности продолжает расти».

Когда российские власти говорят о том, что в скором будущем в стране будет создано 25 миллионов высокотехнологичных, а значит, и высокооплачиваемых рабочих мест, в это верится с трудом. Это такие же благие пожелания, как «каждой семье – по квартире» и «каждой женщине – по приличному мужу». Но когда премьер-министр Дмитрий Медведев сообщает, что правительство в скором будущем откажется от политики сохранения занятости любой ценой, – в это верится сразу. Это значит, что десятки тысяч человек потеряют работу уже в наступающем году. Среди них наверняка окажется много людей, взявших кредиты в банках на различные нужды. Как они рассчитаются с долгами, что им грозит в случае личного банкротства – пока неизвестно.

Ясно лишь одно: позитивных настроений в обществе не прибавится.