Как вернуть кредит

Растущий уровень просроченной задолженности по потребительским займам пугает даже коллекторов

Роман Ремарка «Жизнь взаймы» не имеет никакого отношения к экономике. Его герои – смертельно больная туберкулезом девушка и рискующий своей судьбой автогонщик, – кажется, вообще не думают о деньгах.

По какой-то странной ассоциации эта пронзительная история вспомнилась после прочтения доклада коллекторского агентства «Секвойя Кредит Консолидейшн», где говорится о предельной степени закредитованности наших граждан. Какие чувства должен испытывать человек, по глупости или наивности набравший пять, семь, а то и десять кредитов? Рано или поздно к нему приходит осознание того, что расплатиться по ним невозможно, даже если не есть и не пить, а работать в три смены без выходных. И что делать? Лезть в петлю? Но за долгами все равно придут – к семье, к родственникам...

В отчете «Секвойя Кредит Консолидейшн» отмечается, что в уходящем году банки выдали кредитов на астрономическую сумму – 10,1 триллиона рублей. Это на 30,4% больше, чем в 2012 году. Коллекторы считают, что около 460 миллиардов рублей могут оказаться просроченными.

Рост объема выданных кредитов можно считать умеренным, бывало и больше. Например, в 2011 году количество займов выросло на 37,5%, а в 2012 году – на 40%. Охлаждение рынка происходит из-за весьма энергичных мер, принимаемых Центробанком. В нынешнем году были увеличены ставки резервирования по необеспеченным кредитам, к числу которых как раз и относится большинство потребительских займов. Кроме того, для банков, ведущих агрессивную кредитную политику, были ведены так называемые коэффициенты риска.

И все же, несмотря на принятые меры, рост просроченной задолженности выглядит пугающим. Если в 2010 году она увеличилась на 19%, в 2011 году – на 6%, в 2012 году – на 13%, то в нынешнем – на 41%.

Самое тяжелое положение с долгами складывается на Северном Кавказе. Там соотношение просрочки к выданным кредитам составило 5,69%. Ситуация усугубляется еще и своеобразным менталитетом местных жителей. Профессионалы говорят, что обычные методы взыскания – уговоры и убеждения, рассылки смс-сообщений – там не работают. «Бывает эффективным обращение к неформальным организациям и социальным группам, клану. Правда, родственникам мы предлагаем выкупать долги не с дисконтом, а полностью, то есть за 100% от долга», – рассказывает руководитель Центра развития коллекторства Дмитрий Жданухин.

По его словам, работать в этих регионах труднее еще и потому, что многие местные жители не имеют постоянной работы и общий уровень жизни ниже, чем в других краях и областях.

«Туда часто в стремлении к новым рынкам выходят некоторые банки. К тому же в Южном федеральном округе «перегретость» рынка, связанная с Олимпиадой, приводит к излишнему оптимизму населения, которое рассчитывает заработать на олимпийских стройках и в расчете на это берет кредиты, – отмечает Жданухин. – Сворачивание какой-либо региональной экспансии будет иметь имиджевые последствия. То есть власти этих регионов могут предъявить потом претензии к банкам, почему они оставляют население без такого рода услуг».

Озабоченность складывающейся ситуацией с растущей долговой нагрузкой россиян уже не раз высказывали президент Владимир Путин и премьер Дмитрий Медведев. Глава Центробанка Эльвира Набиуллина, выступая со специальным докладом в Госдуме, связала рост кредитования со структурными проблемами, которые в последние годы испытывает российская экономика. «В потребительском кредитовании, по нашей оценке, уже наметились элементы перегрева: чрезмерно высок уровень роста задолженности по сравнению с доходами широкой группы заемщиков. Как результат, потребительское кредитование может стать не столько двигателем роста, сколько угрозой финансовой стабильности», – подчеркнула она.

Эксперты надеются, что в наступающем году Центробанк продолжит проводить политику «охлаждения» этого рынка. «Темпы роста могут составить всего 10%, а если ЦБ в начале года введет ужесточения к нормативам, то роста вообще может и не быть, – говорит начальник управления розничных кредитных рисков банка «БКС Премьер» Ярослав Полещук. – Введенные и планируемые изменения в политике резервирования и требованиях к нормативам направлены на регулирование рынка кредитования не только для банков, но и через них для заемщиков – физических лиц; таким образом, регулятор всем дает посыл жить по средствам».

И действенные меры не заставили себя ждать. Владимир Путин подписал закон о новых правилах расчета полной стоимости потребительского кредита. Теперь он не может более чем на треть превышать среднерыночное значение, рассчитанное Центробанком. Кроме того, клиенты получили возможность досрочно вернуть потребительский кредит в течение двух недель, заплатив только проценты по нему. Целевые кредиты можно возвратить банку в течение месяца. Все финансовые организации обязали бесплатно предоставлять самую полную информацию о предоставляемых займах и их обслуживании. Можно надеяться, что практика «мелкого шрифта» в конце кредитного договора или нечитаемых условий «под звездочкой» постепенно уходит в прошлое. Только вот как быть тем, кто уже попал в кредитную кабалу? В новом законе про это ничего не написано.